Общие сведения об ипотеке

Что такое ипотека?

Название «ипотека» (от hypotheke — залог) по свидетельству историков впервые появилось в Греции, вначале VI века до нашей эры. Ипотека являлась обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. Для этого при оформлении обязательства на границе земельной территории, принадлежащей заемщику, ставился столб с надписью о том, что данная собственность служит обеспечением претензии кредитора. Именно этот столб и получил название «ипотека». На столбе отмечались все поступающие долги собственника земли. Со временем для этой цели появились особые книги, называвшиеся ипотечными. Уже в древней Греции благодаря применению даже первоначальных форм ипотеки, обеспечивалась гласность, позволявшая беспрепятственно всем заинтересованным лицам удостовериться в состоянии известной земельной собственности.

В наше время под термином «ипотека» подразумевают ипотечный кредит. Однако «ипотека» имеет самостоятельное значение, хотя обычно употребляется в сочетании со словом «кредит». Суть понятия «ипотека» близка к понятию «залог». А залог является средством обеспечения исполнения обязательства заемщиком перед кредитором. В случае, если в установленный срок заемщик не вернет необходимую сумму кредита, заимодатель сможет средствами, полученными от реализации заложенного имущества, компенсировать неоплаченный долг.

Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости.

Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

Преимущества ипотечного кредитования

  • Квартира сразу оформляется в Вашу собственность.
  • На всех этапах процесса оформления и предоставления кредита (займа) Вы обеспечиваетесь сопровождением заемщика.
  • Погашения кредита (займа) производится в течение длительного срока — до 30лет.
  • Погашение кредита (займа) производится в рублях по фиксированной ставке без всякой привязки к курсу центрального банка России или доллару.
  • Вы получаете льготу по подоходному налогу, а Ваш доход, направляемый на погашение процентов по кредиту (займу), дополнительно освобождается от налогообложения.
  • Удобный график погашения кредита (займа) — платеж вносится ежемесячно и составляет не более 50% совокупного дохода семьи.
  • Существует возможность досрочного частичного или полного погашения кредита (займа) после 6-х месяцев с момента его предоставления.
  • Система страхования рисков.

Классификация ипотечных кредитов

Следует различать понятия объекта залога и объекта кредитования.

Объект залога — недвижимое имущество (жилое помещение — дом, квартира), являющееся обеспечением обязательств заемщика.

Объект кредитования — конкретная цель, для достижения которой предоставляется ссуда.

В зависимости от схем выдачи, погашения и обслуживания существуют различные типы ипотечных кредитов. Двумя основными типами ипотечных кредитов являются:

  1. Постоянный ипотечный кредит. Его главной разновидностью является саморегулирующийся кредит.
  2. Кредит с переменными выплатами. Его разновидностями являются:
    • кредит с шаровым платежом, который подразделяется на кредит с выплатой только процентов и кредит с замораживанием процентных выплат до истечения срока;
    • пружинный кредит или кредит с фиксированным платежом основной суммы;
    • канадский ролл-овер;
    • кредит с выплатой добавленного процента;
    • кредит с участием в доходах и в приросте стоимости;
    • кредит с нарастающими платежами;
    • кредит с переменной ставкой;
    • завершающая ипотека;
    • кредит с обратным аннуитетом.

Постоянные ипотечные кредиты — наиболее простая форма кредита. Они встречаются в странах с низкой инфляцией. Подразумевают длительные сроки кредитования иравные выплаты в погашение (амортизацию) через одинаковые промежутки времени. Поэтому такие кредиты относят к разряду самоамортизирующихся.

Кредиты с переменными выплатами предусматривают разную периодичность погашения процентов и основного долга, а также другие дополнительные условия.

К числу таких кредитов относятся кредиты с шаровым платежом, которые предполагают единовременный итоговый (шаровой) платеж и подразделяются на:

  • кредиты с замораживанием процентных выплат не предусматривают каких-либо выплат до истечения срока кредита, как в погашение основного долга, так и срочных процентов. Погашение кредита и процентов производится в конце срока. Использование подобных кредитов достаточно ограничено. Кредит пользуется популярностью среди земельных спекулянтов, т.к. позволяет осуществить продажу участка земли в конце срока за сумму, обеспечивающую выплату кредита, процентов по нему и возможность получить прибыль от продажи.
  • кредиты с выплатой только одних процентов — разновидность шарового платежа, при которой проценты выплачиваются регулярно в течение срока кредита, а шаровой платеж основной суммы в конце срока.

Пружинные кредиты в счет погашения основного долга предполагают регулярные равные выплаты. При этом проценты выплачиваются на непогашенный остаток.

Канадский ролл-овер характеризуется переменными ставками процента через определенные промежутки времени, заранее оговоренными, например, каждые 5лет.

Кредиты с выплатой добавленного процента предусматривают отнесение процентов на основной долг, а результат делится на число периодов погашения для выявления величины очередного платежа. Кредиты используются при кредитовании личной собственности (автомобилей ит.п.) и предполагают возможность досрочного погашения кредита.

Кредиты с участием применяются при финансировании доходной недвижимости. Данный кредит предполагает регулярное погашение основного долга и процентов, а также участие кредитора в доходах от объекта.

Участие кредитора может быть различным. Он может претендовать на часть превышения ренты или чистого операционного дохода, часть выручки и т.п.

Кредиты с нарастающими платежами предусматривают переменные выплаты в течение всего срока. Подобные кредиты актуальны для кредитования молодых семей, имеющих вначале срока кредитования меньший доход, чем в конце.

Кредиты с переменной ставкой, как правило «привязаны» к одному из индексов денежного рынка, инфляции, валюты и т.п. Данный кредит подразумевает ограничения по минимальной и максимальной величине ставки. Сроки кредитования зависят от изменения ставок.

Завершающие ипотеки подразумевают вторичное финансирование. Т.е. под уже прокредитованную недвижимость предоставляется второй кредит, а платежи по кредиту направляются в погашение первого кредита. Как правило, ставки по таким кредитам выше, чем по первому кредиту.

Кредиты с обратным аннуитетом предполагают снижение выплат по кредиту в конце срока или их прекращение. Используются такие кредиты для финансирования пожилых арендодателей.



Сервисы

Мы на карте

Связаться с руководством

Ваше имя Ваш телефон* Ваше сообщение* Защита от автоматического заполнения ... Введите символы с картинки*

* - обязательные поля

Наши партнеры